នៅពេលស្វាមីខ្ញុំនិងខ្ញុំសម្រេចចិត្តផ្លាស់ពីទីក្រុង Denver ទៅ Indianapolis ដើម្បីទិញផ្ទះមួយយើងដឹងថាដំណើរការនេះនឹងត្រូវបន្ទាបខ្លួន។ រឿងតែមួយគត់ដែលយើងដឹងអំពីដំណើរការទិញផ្ទះគឺបានមកពីការមើលទូរទស្សន៍ HGTV ឬនិយាយជាមួយមិត្តភក្តិនិងក្រុមគ្រួសារដែលធ្លាប់ធ្វើវាពីមុន។ យើងបានសំរេចចិត្តលោតចូលទៅក្នុងវាដោយចិត្តបើកចំហនិងវិធីសាស្រ្តប្រុងប្រយ័ត្ន។
និមិត្តសញ្ញាទេវតានិងអត្ថន័យរបស់ពួកគេ
ការសម្រេចចិត្តសំខាន់ដំបូងដែលយើងជួបប្រទះគឺការសម្រេចចិត្តថាតើប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះប្រភេទណាដែលល្អបំផុតសម្រាប់យើងគឺរដ្ឋបាលលំនៅដ្ឋានសហព័ន្ធ (អេហ្វអេអេអេ) ឬធម្មតា។ យើងមានគំនិតទូទៅអំពីអ្វីដែលធ្វើឱ្យប្រាក់កម្ចីទាំងនេះមានភាពខុសប្លែកពីគ្នាប៉ុន្តែវាត្រូវចំណាយពេលខ្លះដើម្បីស្វែងយល់ថាតើជម្រើសមួយណាដែលសមនឹងតម្រូវការរបស់យើងនាពេលបច្ចុប្បន្ននិងសម្រាប់រយៈពេលកម្ចីរបស់យើង។ នេះជារបៀបដែលយើងធ្វើការសម្រេចចិត្ត៖
តើប្រាក់កម្ចីអេហ្វអេអេគឺជាអ្វី?
ទីមួយសូមបង្ហាញពីភាពខុសគ្នារវាងប្រាក់កម្ចីពីរប្រភេទ៖ ប្រាក់កម្ចីអេហ្វអេអេគឺជាប្រាក់កម្ចីដែលត្រូវបានគាំទ្រដោយរដ្ឋាភិបាលសហព័ន្ធនិងផ្តល់សេវាកម្មដោយអ្នកខ្ចីទីបី។ ជាទូទៅនេះមានន័យថារដ្ឋាភិបាលនឹងសងអ្នកខ្ចីប្រសិនបើអ្នកបញ្ចប់ដោយមិនមានលទ្ធភាពសង - ប៉ុន្តែអ្នកនឹងនៅតែប្រឈមមុខនឹងការរឹបអូសប្រសិនបើអ្នកសងប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នក។ ដោយសារតែការគាំទ្រនេះអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីមានភាពធូរស្រាលបន្តិចអំពីការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីមានន័យថាពួកគេនឹងទទួលបានពិន្ទុឥណទានទាបជាងមុន (ប្រាក់កម្ចីអេហ្វអេអេមានពិន្ទុឥណទានអប្បបរមា ៥០០ ខណៈពេលដែលប្រាក់កម្ចីធម្មតាជាធម្មតាត្រូវការពិន្ទុក្នុងឆ្នាំ ៦០០) និងការទូទាត់ចុះក្រោម ស្តង់ដារគឺ ៣.៥ ភាគរយ) ។
ប្រាក់កម្ចីអេហ្វអេអេតែងតែត្រូវការប្រាក់ធានារ៉ាប់រងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ (MIP) ដែលជាថ្លៃឈ្នួលដែលដាក់លើប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះរបស់អ្នកដែលអ្នកចំណាយសម្រាប់រយៈពេលទាំងមូលនៃប្រាក់កម្ចី។ MIP របស់អ្នកប្រែប្រួលរវាង ០.៤៥ និង ១.០៥ ភាគរយនៃតម្លៃប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះរបស់អ្នកអាស្រ័យលើចំនួនដែលអ្នកបានខ្ចីសមាមាត្រប្រាក់កម្ចីទៅនឹងតម្លៃនិងរយៈពេលកម្ចីរបស់អ្នក។ មានវិធីពីរយ៉ាងដើម្បីកម្ចាត់ MIP៖ ទី ១ ទីបំផុតគឺការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីឡើងវិញទៅជាប្រាក់កម្ចីធម្មតា។ ទីពីរគឺការធ្លាក់ចុះ ១០ ភាគរយនៅពេលចាប់ផ្តើមដែលអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកបោះបង់ចោល MIP បន្ទាប់ពីការទូទាត់រយៈពេល ១១ ឆ្នាំ។ អ្នកក៏នឹងបង់ប្រាក់ធានារ៉ាប់រង ១,៧៥ ភាគរយនៃប្រាក់កម្ចីនៅពេលបិទ។ ដោយសារតែថ្លៃឈ្នួលបន្ថែមទាំងអស់នេះលើសពីតម្លៃនៃប្រាក់កម្ចីប្រាក់កម្ចីអេហ្វអេអេអាចបញ្ចប់ដោយថ្លៃជាងប្រាក់កម្ចីធម្មតាទោះបីជានៅក្នុងសេណារីយ៉ូខ្លះប្រាក់កម្ចីអេហ្វអេអេមានអត្រាទាបជាងប្រាក់កម្ចីធម្មតាក៏ដោយ។ ជាទូទៅប្រាក់កម្ចីរបស់អេហ្វអេអេមានទំនោរដាក់ឥវ៉ាន់បន្ថែមជាមួយពួកគេទោះបីជាពួកគេងាយស្រួលក្នុងការទទួលបានដំបូងក៏ដោយ។
តើអ្វីទៅជាប្រាក់កម្ចីធម្មតា?
ប៉ុន្តែតើប្រាក់កម្ចីធម្មតាគឺជាអ្វី? ត្រូវបានគេស្គាល់ផងដែរថាជាប្រាក់កម្ចីអនុលោមតាមទាំងនេះគឺជាប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះដែលមិនមានការគាំទ្រពីរដ្ឋាភិបាល។ អាស្រ័យហេតុនេះអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីព្យាយាមនិងកាត់បន្ថយហានិភ័យរបស់ពួកគេចំពោះអ្នកខ្ចីដែលមិនបានសងតាមដែលអាចធ្វើទៅបានដែលជាអ្វីដែលអ្នកនឹងត្រូវចំណាយ។ នោះមានន័យថាប្រាក់កម្ចីធម្មតាជាធម្មតាមានអត្រាការប្រាក់ខ្ពស់ជាងបន្តិចនិងតម្រូវការអនុម័តតឹងរឹងជាងប្រាក់កម្ចីអេហ្វអេអេ។ ទោះបីជាអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីខ្លះនឹងទទួលយកការធ្លាក់ចុះត្រឹមតែ ៣ ភាគរយក៏ដោយអ្វីដែលទាបជាង ២០ ភាគរយនឹងតម្រូវឱ្យអ្នកបង់ប្រាក់ធានារ៉ាប់រងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះឯកជន (PMI) ។ ថ្លៃសេវាប្រចាំខែនេះត្រូវបានទាមទាររហូតដល់អ្នកឈានដល់ភាគហ៊ុន ៧៨ ភាគរយនៅក្នុងផ្ទះរបស់អ្នកប៉ុន្តែជាធម្មតាវាមិនធ្លាក់ចុះពីការទូទាត់ប្រចាំខែរបស់អ្នកទេរហូតដល់អ្នកឈានដល់ ៨០ ភាគរយ។
របៀបដែលយើងជ្រើសរើស
កង្វល់ចម្បងរបស់យើងក្នុងការជ្រើសរើសរវាងកម្ចីទិញផ្ទះគឺថាយើងមិនចង់ចំណាយប្រាក់ច្រើនជាងអ្វីដែលយើងត្រូវធ្វើក្នុងមួយខែទោះបីជាភាពខុសគ្នាតូចតាចក៏ដោយ។ ថ្លៃឈ្នួលនិងការចំណាយតិចតួចបន្ថែមតាមពេលវេលាហើយជាមួយនឹងការចំណាយថ្មីទាំងអស់ដែលយើងកំពុងប្រឈមមុខនឹងការជួសជុលគ្រឿងសង្ហារឹមការលាបពណ៌។ ល។ យើងត្រូវការដើម្បីរក្សាថវិការបស់យើងឱ្យតឹងតាមដែលអាចធ្វើទៅបាន។
យោងតាមឈ្មួញកណ្តាលបញ្ចាំរបស់យើងយើងនឹងបញ្ចប់ការបង់ប្រាក់ ៣០ ដុល្លារក្នុងមួយខែបន្ថែមជាមួយប្រាក់កម្ចីអេហ្វអេអេបើប្រៀបធៀបទៅនឹងប្រាក់កម្ចីធម្មតា។ ឈ្មួញកណ្តាលរបស់យើងបានប៉ាន់ប្រមាណថាយើងក៏នឹងបង់ប្រាក់ចំនួន ១០,០០០ ដុល្លារផងដែរចំពោះថ្លៃដើមនិងការចំណាយក្នុងរយៈពេលខ្លីនៃប្រាក់កម្ចី។
ប្រសិនបើយើងទៅជាមួយប្រាក់កម្ចីអេហ្វអេអេយើងក៏នឹងត្រូវផ្តល់ប្រាក់កម្ចីឡើងវិញដែរដើម្បីទម្លាក់ MIP ។ ឥឡូវនេះអត្រាតម្លៃមានកម្រិតទាបហើយគ្រាន់តែកើនឡើងដូច្នេះវាហាក់ដូចជាប្រសិនបើយើងធ្វើហិរញ្ញប្បទានឡើងវិញយើងប្រហែលជាមិនអាចទទួលបានអត្រាទាបដែលយើងមានឥឡូវនេះទេ។
រាល់អ្នកជំនាញខាងកម្ចីទិញផ្ទះដែលខ្ញុំបាននិយាយជាមួយយើងបាននិយាយថាយើងគួរតែទៅជាមួយវិធីសាមញ្ញប្រសិនបើយើងអាចទទួលបានការយល់ព្រមនិងមានលទ្ធភាពទិញវាហើយយើងអាចធ្វើបាន។
តើអ្វីជា ១០ + ១០
ហេតុអ្វីបានជាអ្នកអាចជ្រើសរើសប្រាក់កម្ចី FHA
ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយសម្រាប់ម្ចាស់ផ្ទះដែលមិនមានប្រាក់ជាមុនឬពិន្ទុឥណទានល្អប្រាក់កម្ចីអេហ្វអេអេគឺជាជម្រើសដ៏ល្អពីព្រោះពួកគេទទួលយកការទូទាត់ទាបបំផុតដែលអាចធ្វើទៅបាន។ នៅលើផ្ទះចំនួន ២០ ម៉ឺនដុល្លារប្រាក់កម្ចីអប្បបរមារបស់អេហ្វអេអេចំនួន ៣.៥ ភាគរយនឹងមានចំនួន ៧.០០០ ដុល្លារ។ សម្រាប់ប្រាក់កម្ចីធម្មតាដែលមានការធ្លាក់ចុះ ៥ ភាគរយនោះនឹងមានចំនួន ១០.០០០ ដុល្លារ។ ភាពខុសគ្នានៃសាច់ប្រាក់ចំនួន ៣,០០០ ដុល្លារនៅខាងមុខអាចជាអ្នកចែកបៀប្រសិនបើអ្នកកំពុងផ្លាស់ប្តូររដ្ឋទិញគ្រឿងសង្ហារឹមថ្មីឬមានគម្រោងជួសជុលផ្ទះ។
ហើយប្រសិនបើអ្នករស់នៅក្នុងទីក្រុងដែលមានការរស់នៅថ្លៃដែលអចលនទ្រព្យដើរលឿនអ្នកអាចសម្រេចចិត្តទិញឥណទានអេហ្វអេអេជាជាងរង់ចាំរហូតដល់អ្នកសន្សំបានគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់កម្ចីធម្មតា។
ប៉ុន្តែការសម្រេចចិត្តនេះមិនគួរជារបស់អ្នកតែម្នាក់ឯងទេអ្នកគួរតែទៅជួបជាមួយអ្នកជំនាញផ្នែកប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ (ដូចជាមន្រ្តីប្រាក់កម្ចីឬឈ្មួញកណ្តាលប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ) ដើម្បីប្រាកដថាប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះដែលអ្នកធ្វើត្រូវនឹងគោលដៅរយៈពេលខ្លីនិងរយៈពេលវែងរបស់អ្នក។
