ពីរឆ្នាំមុនខ្ញុំបានលែងលះគ្នា។ ដោយសារខ្ញុំត្រូវការសាច់ប្រាក់ដើម្បីបង់ថ្លៃមេធាវីខ្ញុំបានដាក់ការចំណាយប្រចាំថ្ងៃរបស់ខ្ញុំនៅលើកាតឥណទាន។ មុនពេលខ្ញុំដឹងថារវាងអ្វីដែលខ្ញុំគិតនិងអត្រាការប្រាក់ខ្ពស់ខ្ញុំជំពាក់បំណុលគេច្រើន។ ខ្ញុំមានលុយជាង ១៧.០០០ ដុល្លារលើកាតពីរ។
ខ្ញុំក្រឡេកមើលការផ្ទេរបំណុលរបស់ខ្ញុំទៅកាតឥណទានគ្មានការប្រាក់រយៈពេល ១៨ ខែហើយចំណាយរាល់កាក់ដែលខ្ញុំអាចធ្វើបានដើម្បីសងបំណុលរបស់ខ្ញុំមុនពេលការប្រាក់នោះចាប់ផ្តើមប៉ុន្តែនៅពេលខ្ញុំដំណើរការលេខខ្ញុំនឹងមិនសងទេ។ ខ្ញុំបានតស៊ូរួចហើយក្នុងការបង់ប្រាក់ចំនួន ៥៨០ ដុល្លារក្នុងការទូទាត់កាតឥណទានប្រចាំខែ។ ខ្ញុំដឹងថាខ្ញុំត្រូវការរំដោះសាច់ប្រាក់ជារៀងរាល់ខែមិនមែនចងភ្ជាប់ការព្យាយាមដើម្បីផ្តួលម៉ោង ១៨ ខែនោះទេ។ ប្រសិនបើខ្ញុំព្យាយាមវាយវាខ្ញុំនឹងទុកឱ្យខ្លួនខ្ញុំក្រហើយខ្ញុំនឹងគ្មានលុយទេប្រសិនបើការចំណាយដែលមិននឹកស្មានដល់កើតឡើង។ ការទូទាត់ប្រចាំខែដូចគ្នាដែលខ្ញុំធ្វើនៅលើកាតរយៈពេល ១៨ ខែគឺជាជម្រើសមួយប៉ុន្តែនៅទីបំផុតនៅតែមានសមតុល្យដើម្បីសង។ ហើយខ្ញុំនឹងនៅសល់បន្ទប់ដកដង្ហើមតិចតួចនៅក្នុងថវិការបស់ខ្ញុំជារៀងរាល់ខែ។
បន្ទាប់ពីស្រាវជ្រាវជម្រើសខ្ញុំបានរកឃើញថាជម្រើសដ៏ល្អបំផុតសម្រាប់ខ្ញុំគឺប្រើសមធម៌ផ្ទះរបស់ខ្ញុំ។ អតីតស្វាមីខ្ញុំនិងខ្ញុំបានទិញផ្ទះកាលពី ២០ ឆ្នាំមុនប៉ុន្តែនៅចន្លោះការសងប្រាក់មួយចំនួនរួមទាំងផ្ទះមួយដែលបានធ្វើភ្លាមៗមុនពេលដែលយើងបែកគ្នានៅកន្លែងដែលយើងដកប្រាក់យ៉ាងច្រើននៅតែមានប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ។ ខ្ញុំបានជ្រើសរើសទុកផ្ទះហើយយកប្រាក់កម្ចីតែម្នាក់ឯងដើម្បីឱ្យកូន ៗ របស់យើងអាចស្នាក់នៅក្នុងប្រព័ន្ធសាលារបស់ពួកគេ។
ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយមានទ្រព្យសម្បត្ដិល្អនៅក្នុងផ្ទះហើយខ្ញុំបានសំរេចចិត្តខ្ចីប្រាក់ ២៥.០០០ ដុល្លារពីវាដូច្នេះខ្ញុំអាចសងបំណុលកាតឥណទានរបស់ខ្ញុំបានបង់ប្រាក់ប្រចាំខែទាបសម្រាប់បន្ទប់ដកដង្ហើមខ្លះនិងមានអ្វីបន្ថែមសម្រាប់ការចំណាយផ្សេងៗដែលអាចកើតឡើង ។
២២២ មានន័យថាលេខទេវតា
ទាក់ទងនឹងការចូលទៅក្នុងភាគហ៊ុនរបស់ខ្ញុំខ្ញុំមានជម្រើសបីយ៉ាងគឺការធ្វើហិរញ្ញប្បទានឡើងវិញការយកប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះឬបើកបណ្តាញឥណទានតាមគេហដ្ឋាន។ នេះជារបៀបដែលគុណសម្បត្តិនិងគុណវិបត្តិនីមួយៗដំណើរការ៖
រក្សាទុក ខ្ទាស់វា មើលរូបភាពច្រើនទៀត (ឥណទានរូបភាព៖ Brett Taylor Photography/Shutterstock)
ជម្រើសទី ១៖ សងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះរបស់ខ្ញុំវិញ
គុណសម្បត្តិ៖
វានឹងបន្ថយការបង់ប្រាក់ប្រចាំខែរបស់ខ្ញុំដល់ ១៨២ ដុល្លារ។
ប្រសិនបើខ្ញុំសងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះរបស់ខ្ញុំវិញហើយដកប្រាក់ចំនួន ២៥.០០០ ដុល្លារវិញការសងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះរបស់ខ្ញុំនឹងមានចំនួន ១៨២ ដុល្លារបន្ថែមទៀតជារៀងរាល់ខែប៉ុន្តែនោះនឹងធ្វើឱ្យខ្ញុំអស់ប្រហែល ៤០០ ដុល្លារក្នុងមួយខែ (បង់ប្រាក់តាមកាតឥណទាន ៥៨០ ដុល្លារក្នុងមួយខែ - ១៨២ ដុល្លារសម្រាប់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ = ៤០០ ដុល្លារឥតគិតថ្លៃ) ។
គុណវិបត្តិ:
អត្រាការប្រាក់ខ្ពស់ជាងអត្រាបច្ចុប្បន្នរបស់ខ្ញុំ។
អត្រាការប្រាក់បានកើនឡើងចាប់តាំងពីខ្ញុំទទួលបានប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះដំបូងរបស់ខ្ញុំ។ អត្រាការប្រាក់ថ្មីរបស់ខ្ញុំគឺ ៤.៧៥ ដែលជាពាក់កណ្តាលច្រើនជាងអត្រាដែលខ្ញុំមានបច្ចុប្បន្ន។
ខ្ញុំត្រូវចំណាយសាច់ប្រាក់ដើម្បីបិទ។
ខ្ញុំក៏ត្រូវបង់ប្រាក់ចំនួន ៦.០០០ ដុល្លារក្នុងថ្លៃបិទ (ដែលនឹងបញ្ចូលទៅក្នុងប្រាក់កម្ចីបញ្ចាំ) ។ ជំនួសឱ្យការបន្ថែម ២៥.០០០ ដុល្លារដល់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះខ្ញុំខ្ញុំនឹងបន្ថែម ៣១.០០០ ដុល្លារ។
ខ្ញុំមានលទ្ធភាពងាយស្រួលក្នុងការរកលុយ។
នៅពេលខ្ញុំសងកាតឥណទានរបស់ខ្ញុំខ្ញុំនឹងមានប្រាក់នៅសល់ប្រហែល ៨.០០០ ដុល្លារដែលខ្ញុំនឹងដាក់ក្នុងគណនីសន្សំជាសតិបណ្តោះអាសន្នសម្រាប់ការចំណាយដែលមិនបានរំពឹងទុក។ ដោយសារខ្ញុំមានទំនុកចិត្តដោយយុត្តិធម៌ខ្ញុំនឹងត្រូវការការរុះរើដើមឈើលើទ្រព្យសម្បត្តិរបស់ខ្ញុំដែលនឹងត្រូវចំណាយយ៉ាងហោចណាស់ ៤.០០០ ដុល្លារខ្ញុំចង់បានសតិបណ្ដោះអាសន្នប៉ុន្តែការចូលទៅងាយស្រួលវាមិនឆ្លាតទេ។ ខ្ញុំប្រហែលជាត្រូវបានល្បួងឱ្យជ្រៀតចូលទៅក្នុងសតិបណ្ដោះអាសន្ននោះពីពេលមួយទៅពេលមួយសម្រាប់ការចង់បានមិនត្រូវការដោយសំអាងថាគ្រាន់តែប្រើវាបន្តិចបន្តួចសម្រាប់សំបុត្រប្រគំតន្ត្រីឬដំណើរកម្សាន្តចុងសប្តាហ៍ដែលខ្ញុំសមនឹងទទួល។
ជម្រើសទី ២៖ ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ
គុណសម្បត្តិ៖
វាមានអត្រាថេរខ្ពស់សម្រាប់រយៈពេលកម្ចី។
ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះមានអត្រាថេរ។ អត្រានឹងមិនផ្លាស់ប្តូរពេញមួយជីវិតនៃប្រាក់កម្ចីរបស់ខ្ញុំ។ ខ្ញុំបានស្រាវជ្រាវប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះតម្លៃ ២៥.០០០ ដុល្លារនៅស្ថាប័នពីរគឺសហជីពឥណទានដែលខ្ញុំជាកម្មសិទ្ធិនិងធនាគារសន្សំនិងប្រាក់កម្ចីក្នុងស្រុក។ ប្រាក់សន្សំនិងប្រាក់កម្ចីមានអត្រាប្រសើរជាងមុនសម្រាប់ប្រាក់កម្ចី ១០ ឆ្នាំ៖ ៣.៧៥ ។
ការទូទាត់ប្រចាំខែរបស់ខ្ញុំនឹងមានចំនួន ២៥០ ដុល្លារ។
ការទូទាត់ប្រចាំខែអប្បបរមារបស់ខ្ញុំគឺ ២៥០ ដុល្លារដោយរំដោះសាច់ប្រាក់ប្រហែល ៣៣០ ដុល្លារក្នុងមួយខែ។
ខ្ញុំមិនចាំបាច់ចំណាយបន្ថែមដើម្បីសងវាទេ។
ខ្ញុំអាចបន្ថែមការបង់ប្រាក់បន្ថែមដើម្បីសងប្រាក់ដើមបានលឿនហើយមិនមានការពិន័យមុនការទូទាត់
មិនមានការចំណាយបិទទេ។
មិនដូចការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីឡើងវិញទេខ្ញុំនឹងមិនចាំបាច់បង់ប្រាក់ជាមុនរាប់ពាន់ទេ។
គុណវិបត្តិ:
ខ្ញុំមានលុយនៅសល់។
ជាមួយនឹងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះខ្ញុំត្រូវការយក ២៥.០០០ ដុល្លារក្នុងពេលតែមួយ។ ខ្ញុំមានបញ្ហាដូចគ្នាដែលខ្ញុំជួបជាមួយការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីឡើងវិញ។ នឹងមានលុយ ៨០០០ ដុល្លារនៅចុងម្រាមដៃខ្ញុំដែលល្បួងខ្ញុំ។
ជម្រើសទី ៣៖ ជួរឥណទានដើមទុនតាមគេហដ្ឋាន
គុណសម្បត្តិ៖
ខ្ញុំអាចប្រើបានច្រើនតាមដែលខ្ញុំត្រូវការនៅពេលខ្ញុំត្រូវការវា។
ជាមួយនឹងប្រាក់កម្ចីដែលមានដើមទុនតាមគេហដ្ឋានខ្ញុំនឹងត្រូវបានយល់ព្រមសម្រាប់ចំនួន ២៥.០០០ ដុល្លារទាំងមូលប៉ុន្តែខ្ញុំនឹងត្រូវគិតការប្រាក់លើចំនួនដែលខ្ញុំបានប្រើ។ ខ្ញុំនឹងប្រើ ១៧.០០០ ដុល្លារដើម្បីសងកាតឥណទានរបស់ខ្ញុំភ្លាមៗហើយមានជម្រើសខ្ចីប្រាក់បន្ថែម ៨.០០០ ដុល្លារប្រសិនបើខ្ញុំត្រូវការនៅពេលណា។ ហើយនៅពេលខ្ញុំសងប្រាក់វិញវានឹងមានម្តងទៀតសម្រាប់ខ្ញុំដើម្បីខ្ចីប្រាក់ពី។
អត្រាការប្រាក់ទាប។
អត្រាភាគរយប្រចាំឆ្នាំបច្ចុប្បន្ន (APR) ដែលខ្ញុំអាចទទួលបានសម្រាប់ហេឡូគឺ ៤.១២៧ រំលោះជាង ២០ ឆ្នាំ។ នោះមានន័យថានៅពេលដំបូងការទូទាត់ប្រចាំខែរបស់ខ្ញុំច្រើននឹងទៅជាការប្រាក់ជំនួសឱ្យប្រាក់ដើមដូចក្នុងរយៈពេលប៉ុន្មានឆ្នាំដំបូងនៃការដាក់បញ្ចាំធម្មតា។ ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយដោយសារតែអត្រាការប្រាក់ទាបការបង់ប្រាក់ប្រចាំខែរបស់ខ្ញុំនឹងសមហេតុផល។
ការទូទាត់ប្រចាំខែរបស់ខ្ញុំនឹងមានចំនួន ១១៥ ដុល្លារ។
ចំពោះប្រាក់ដើម ១៧,០០០ ដុល្លារដែលខ្ញុំបានចំណាយការទូទាត់ប្រចាំខែអប្បបរមារបស់ខ្ញុំគឺប្រហែល ១១៥ ដុល្លារដោយដោះលែងជាសាច់ប្រាក់ប្រហែល ៤៦៥ ដុល្លារជារៀងរាល់ខែ។
ខ្ញុំបន្តមើល ៤៤៤
ខ្ញុំមិនចាំបាច់ចំណាយបន្ថែមដើម្បីសងវាទេ។
ដូចប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះដែរមិនមានការពិន័យជាមុនជាមួយ HELOC ទេប៉ុន្តែមានការលើកទឹកចិត្តក្នុងការបន្ថែមប្រាក់បន្ថែមបន្តិចបន្តួចរាល់ខែប្រសិនបើខ្ញុំអាចធ្វើបាន។ ការបន្ថែមនេះនឹងឆ្ពោះទៅរកការទូទាត់ដើម។
គុណវិបត្តិ:
វាជាអត្រាប្រែប្រួល។
បណ្តាញឥណទានតាមគេហដ្ឋានមានអត្រាអថេរមានន័យថាវាអាចផ្លាស់ប្តូរបានគ្រប់ពេល។ អត្រានេះគឺសមរម្យនៅពេលនេះប៉ុន្តែមិនមានការធានាថាវានឹងមិនឡើងថ្លៃនាពេលអនាគតទេ។ តាមពិតទៅធនាគារកណ្តាលអាមេរិកបានដំឡើងអត្រាការប្រាក់រួចហើយ ពីរដងក្នុងឆ្នាំនេះ ហើយវាត្រូវបានគេរំពឹងថានឹងចិញ្ចឹមពួកគេម្តងទៀតនៅរដូវស្លឹកឈើជ្រុះ ទោះយ៉ាងណា APR របស់ខ្ញុំត្រូវបានធានាថាមិនដែលលើសពី ១០.១៧៤ ដែលល្អជាងអត្រាបច្ចុប្បន្ន ២៣.៧៤ នៅលើកាតឥណទានតែមួយដែលមានបំណុលរបស់ខ្ញុំច្រើនទេ។
អ្នកឈ្នះ៖ ហេឡូ
ទោះបីជាមានអត្រាអថេរក៏ដោយខ្ញុំបានសំរេចថាជម្រើសដ៏ល្អបំផុតរបស់ខ្ញុំគឺបណ្តាញឥណទានដើមទុនតាមគេហដ្ឋាន។ ទោះយ៉ាងណាខ្ញុំចង់ដឹងថាតើមានអ្វីផ្សេងទៀតដែលខ្ញុំត្រូវដឹងដូច្នេះខ្ញុំបាននិយាយជាមួយស្តេហ្វានីប៊ីតន័រអ្នកគ្រប់គ្រងផ្នែកអប់រំនៅ ក្លារីហ្វី ជាសេវាកម្មប្រឹក្សាឥណទានអ្នកប្រើប្រាស់មិនរកប្រាក់ចំណេញ។ នាងបាននិយាយថាក្រៅពីអត្រាការប្រាក់អថេរ (ការគិតតែមួយគត់ដែលខ្ញុំគិត) មានរឿងធំពីរផ្សេងទៀតដែលត្រូវពិចារណាជាមួយឥណទានសមធម៌ផ្ទះ៖ វាជាប្រាក់កម្ចីមានសុវត្ថិភាពនិងមានពន្ធថ្មី។
Bittner បាននិយាយថាអ្នកកំពុងដាក់ផ្ទះរបស់អ្នកធ្វើជាវត្ថុបញ្ចាំ។ ប្រសិនបើអ្នកទៅដល់ចំណុចមួយដែលអ្នកមិនអាចធ្វើការទូទាត់ប្រាក់កម្ចីបានធនាគារអាចមករារាំងទ្រព្យសម្បត្តិរបស់អ្នក។
ជាចុងក្រោយលោក Bittner និយាយថាផលប៉ះពាល់ពន្ធបានផ្លាស់ប្តូរ។ កាលពីមុននាងនិយាយថាអ្នកអាចលុបចោលចំណាប់អារម្មណ៍ទាំងអស់ប៉ុន្តែថ្មីៗនេះបានផ្លាស់ប្តូរ។ អ្នកមិនអាចដកការប្រាក់បានទេឥឡូវនេះលុះត្រាតែប្រាក់ពីប្រាក់កម្ចីនេះត្រូវបានប្រើប្រាស់ជាពិសេសដើម្បីធ្វើឱ្យប្រសើរឡើងនូវគេហដ្ឋានឬទ្រព្យសម្បត្តិ។ ច្បាប់ពន្ធថ្មីនោះក៏អនុវត្តចំពោះប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះផងដែរ។ ប្រសិនបើខ្ញុំបានសងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះរបស់ខ្ញុំវិញដើម្បីទទួលបានភាគហ៊ុននោះការប្រាក់នឹងត្រូវកាត់កងពន្ធ។
ខ្ញុំខកចិត្តដែលខ្ញុំមិនអាចកាត់បន្ថយការប្រាក់លើពន្ធរបស់ខ្ញុំប៉ុន្តែខ្ញុំនៅតែសម្រេចចិត្តថាប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះមានលក្ខណៈត្រឹមត្រូវសម្រាប់ខ្ញុំ។ ជាមួយវាខ្ញុំអាចសងកាតឥណទានដែលមានការប្រាក់ខ្ពស់ហើយទីបំផុតបង់ការប្រាក់តិចលើបំណុល។ ខ្ញុំនឹងមានប្រាក់បន្ថែមដើម្បីអូសទាញប្រសិនបើការចំណាយធំកើតឡើងប៉ុន្តែលុយនោះនឹងមិននៅចុងម្រាមដៃខ្ញុំទេ។ ហើយអ្វីដែលសំខាន់បំផុតនោះវានឹងផ្តល់សាច់ប្រាក់ជារៀងរាល់ខែដោយផ្តល់ឱ្យខ្ញុំនូវបន្ទប់ដកដង្ហើមជាមួយនឹងថវិកាប្រចាំខែរបស់ខ្ញុំ។
ការពិតដែលថានេះជាប្រាក់កម្ចីមានសុវត្ថិភាពគឺជាកង្វល់បន្តិចប៉ុន្តែលុះត្រាតែមានការថយចុះគួរឱ្យកត់សម្គាល់ចំពោះប្រាក់ចំណូលរបស់ខ្ញុំខ្ញុំជឿជាក់ថាខ្ញុំអាចធ្វើការទូទាត់បាន។ ធនាគារក៏ដូចគ្នាដែរ។ វាបានយល់ព្រមលើពាក្យសុំរបស់ខ្ញុំហើយខ្ញុំបានបិទនៅ HELOC កាលពីសប្តាហ៍មុន។ ខ្ញុំដកដង្ហើមស្រួលជាងមុននៅពេលខ្ញុំគិតអំពីវិក្កយបត្រនៅខែក្រោយ។
១១ ១១ ១១ អត្ថន័យខាងវិញ្ញាណ
