លុះត្រាតែអ្នកមានទេពអប្សរទេពអប្សរឬពាក់កណ្តាលលាននាក់អង្គុយនៅជុំវិញអ្នកប្រហែលជាត្រូវការប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះប្រសិនបើអ្នកចង់ទិញផ្ទះ។ នេះគឺជារបៀបដើម្បីមានលក្ខណៈគ្រប់គ្រាន់និងជ្រើសរើសប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះនិងអ្វីដែលត្រូវរំពឹងទុកក្នុងដំណើរការនេះ។
ចាប់ផ្តើមមុនពេលកំណត់
ចូរប្រឈមមុខនឹងវា៖ អ្នកអាចទៅផ្ទះបើកចំហជាច្រើនតាមដែលអ្នកចង់បានប៉ុន្តែអ្នកនឹងមិនអាចទិញផ្ទះដោយគ្មានប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះបានទេ។ ដូច្នេះសូមឱ្យបាល់វិលលឿនហើយទទួលបានការយល់ព្រមជាមុនមុនពេលអ្នកចាប់ផ្តើមបរបាញ់ផ្ទះ។
អនុសាសន៍របស់ខ្ញុំគឺតែងតែទទួលបានការយល់ព្រមជាមុនមុនពេលស្វែងរកផ្ទះក្នុងក្តីស្រមៃរបស់អ្នកលោក Nick Beser នាយកផ្នែកអភិវឌ្housingន៍លំនៅដ្ឋាននិងសហគមន៍នៃអង្គការមិនរកប្រាក់ចំណេញ ដំណោះស្រាយហិរញ្ញវត្ថុ Guidewell ។ វាមិនជារឿងល្អទេក្នុងការលង់ស្រលាញ់ទ្រព្យសម្បត្តិតែដើម្បីដឹងថាអ្នកមិនអាចមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់ក្នុងតម្លៃជាក់លាក់នោះទេ។ បេសឺនិយាយថាដំណើរការអនុម័តមុនពេលមិនគួរចំណាយពេលលើសពីមួយថ្ងៃឬពីរថ្ងៃជាមួយអ្នកជំនាញខាងផ្តល់ប្រាក់កម្ចីដែលមានកេរ្តិ៍ឈ្មោះ។ ការយល់ព្រមជាមុនជាទូទៅមានសុពលភាពរយៈពេល ៩០ ថ្ងៃដែលនៅពេលនោះអ្នកអាចដំណើរការឡើងវិញបានបើចាំបាច់។
(សូមកត់សម្គាល់ថាអ្នកក៏អាចទទួលបានសិទ្ធិជាអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីផងដែរ។ នេះគឺជាការប៉ាន់ប្រមាណដែលអ្នកអាចមានលទ្ធភាពផ្អែកលើព័ត៌មានហិរញ្ញវត្ថុដែលអ្នកផ្តល់និងការត្រួតពិនិត្យឥណទានទន់ បញ្ជូនឯកសារហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក។ ប៉ុន្តែសម្រាប់ហេតុផលដដែលនោះវាក៏គ្មានន័យអ្វីដែរហើយមិនមានន័យថាអ្នកត្រូវបានអនុម័តឱ្យផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានទេ។
តើអ្នករួចរាល់ឬនៅ?
ប៉ុន្តែមុនពេលអ្នកដាក់ពាក្យសុំប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះត្រូវប្រាកដថាអ្នកមានសកម្មភាពហិរញ្ញវត្ថុរួមគ្នា៖ អ្នកចង់បោះជំហានទៅមុខឱ្យបានល្អបំផុតដើម្បីទទួលបានអត្រាល្អបំផុត - ឬទាល់តែសោះ។
យកចិត្តទុកដាក់ចំពោះរបៀបដែលអ្នកគ្រប់គ្រងឥណទានរបស់អ្នកនិយាយថាលោកថមហ្គេលសាន់អតីតនាយកប្រតិបត្តិនៃ លំនៅដ្ឋានដ៏ធំ អាជ្ញាធរហិរញ្ញវត្ថុលំនៅដ្ឋានមិនរកប្រាក់ចំណេញសម្រាប់រដ្ឋម៉ាសាឈូសេត ប្រសិនបើអ្នកខ្ជះខ្ជាយលើឥណទានហាងឬប្រាក់កម្ចីនិស្សិតឬឥណទានរថយន្តអ្នកត្រូវយកចិត្តទុកដាក់ចំពោះបញ្ហាទាំងនោះ។ បើមិនដូច្នោះទេគាត់និយាយថាអ្នកនឹងត្រូវបដិសេធ។
ម៉ារីប្រេស្ទីទីម្ចាស់/ឈ្មួញកណ្តាលនៅឯ ក្រុមប្រេសធី នៅញូវតុនម៉ាស់។ ធនាគារក៏ចង់ឃើញប្រាក់បម្រុងខ្លះនៅពេលអ្នកស្នើសុំប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ។ អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីចង់ដឹងថាអ្នកមិនត្រឹមតែមានលុយសម្រាប់ការបង់រំលស់ប៉ុណ្ណោះទេប៉ុន្តែថែមទាំងមានប្រាក់គ្រប់គ្រាន់ដើម្បីសងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះក្នុងករណីអ្នកបាត់បង់ការងារបន្ទាប់ពីអ្នកទិញផ្ទះ។ ពួកគេចូលចិត្តឃើញការចំណាយពី ៣ ទៅ ៦ ខែ។ នេះមិនចាំបាច់ជាសាច់ប្រាក់ដ៏ធំនៅក្នុងគណនីសន្សំរបស់អ្នកទេវាអាចរួមបញ្ចូលសមតុល្យនៅក្នុងគណនីចូលនិវត្តន៍ដែលអ្នកសង្ឃឹមថាមិនចាំបាច់ប៉ះដូចជា ៤០១ (ខេ) ឬអាយអាយអេ។
ទន្ទឹមនឹងនេះអ្នកនឹងមានលក្ខណៈគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់អត្រាប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះកាន់តែប្រសើរប្រសិនបើឥណទានរបស់អ្នកល្អហើយអ្នកមិនមានបំណុលច្រើន។ ដើម្បីទទួលបានអត្រាទាបបំផុតពិន្ទុឥណទានគួរតែស្ថិតនៅក្នុងឆ្នាំ ៧០០ ហើយសមាមាត្របំណុលនិងប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកខ្ចីគួរតែមានប្រហែល ៣៦%។ នោះមានន័យថាកាតព្វកិច្ចបំណុលប្រចាំខែសរុបរបស់អ្នករួមទាំងការទូទាត់ប្រាក់កម្ចីនិស្សិតប្រាក់កម្ចីទិញរថយន្តប្រាក់កម្ចីអប្បបរមាប័ណ្ណឥណទាននិងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះដែលអ្នកកំពុងព្យាយាមទទួលបានមិនគួរលើសពី ៣៦% នៃប្រាក់ចំណូលប្រចាំខែមុនបង់ពន្ធរបស់អ្នកឡើយ។
ទោះយ៉ាងណាអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីជាច្រើនមានប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះដែលនឹងអនុញ្ញាតឱ្យពិន្ទុធ្លាក់ចុះដល់កំរិត ៦០០ ទាបជាងនេះ។
ជាទូទៅពិន្ទុឥណទានរបស់អ្នកកាន់តែអាក្រក់អត្រាការប្រាក់កាន់តែខ្ពស់លោក Beser និយាយថាហើយអត្រាការប្រាក់កាន់តែខ្ពស់ការទូទាត់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះកាន់តែខ្ពស់។ នេះសំខាន់ណាស់ព្រោះទំហំនៃការបង់ប្រាក់ប្រចាំខែរបស់អ្នកអាចកំណត់ទំហំផ្ទះដែលអ្នកអាចទិញបាន។ គាត់និយាយថាវាអាចជួយសម្រេចចិត្តសហគមន៍ដែលគ្រួសាររបស់អ្នកអាចមានលទ្ធភាពរស់នៅបាន។
ប្រសិនបើអ្នកត្រូវការការកកស្ទះពិន្ទុឥណទានរហ័សការទូទាត់សមតុល្យប័ណ្ណឥណទានគឺ មួយក្នុងចំណោមការជម្រុញឥណទានភ្លាមៗបំផុត នៅជុំវិញ។ នោះគឺដោយសារតែប្រហែលមួយភាគបីនៃពិន្ទុឥណទានរបស់អ្នកត្រូវបានកំណត់ដោយការប្រើប្រាស់ឥណទានឬចំនួនឥណទានដែលមានដែលអ្នកបានប្រើ។ ការទូទាត់សមតុល្យក៏អាចធ្វើឱ្យសមាមាត្របំណុលនិងប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកធ្លាក់ចុះដល់កម្រិតដែលអាចទទួលយកបាន។
រក្សាទុក ខ្ទាស់វា មើលរូបភាពច្រើនទៀត (ឥណទានរូបភាព៖ Nasozi Kakembo)
ស្វែងរកអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចី (ហើយរកមើលកម្មវិធីអ្នកទិញផ្ទះលើកដំបូង)
អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះមានច្រើនប្រភេទនៅទីនោះចាប់ពីធនាគារជិតខាងរបស់អ្នកឬសហជីពឥណទានទៅធនាគារតាមអ៊ីនធឺណិតដល់អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីមិនមែនធនាគារ។ ខណៈពេលដែលធនាគារផ្ទាល់ខ្លួនរបស់អ្នកអាចផ្តល់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះត្រូវប្រាកដថាប្រៀបធៀបអត្រាការប្រាក់ជាមួយអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីផ្សេងទៀតព្រោះធនាគារអតិថិជនប្រហែលជាមិនមានការប្រកួតប្រជែងទេជាពិសេសសម្រាប់អ្នកទិញលើកដំបូង។ ជាពិសេសសូមពិនិត្យមើលកម្មវិធីទិញផ្ទះលើកដំបូងដែលគាំទ្រដោយរដ្ឋរបស់អ្នក អាជ្ញាធរហិរញ្ញវត្ថុលំនៅដ្ឋាន ឬអ្នកដែលនៅសហជីពឥណទានក្នុងតំបន់។
លោកស្រី Sarah Korval ដែលបានទិញផ្ទះថោនជាមួយប្តីរបស់នាងឈ្មោះ Scott នៅបូស្តុនក្នុងឆ្នាំ ២០១៦ បាននិយាយថាយើងបានប្រើកម្មវិធីទិញផ្ទះនៅផ្ទះលើកដំបូងដែលផ្តល់ជូនតាមរយៈសហជីពឥណទានដែលខ្ញុំមានសិទ្ធិចូលធ្វើការនៅកន្លែងធ្វើការ។ និងជម្រើសហិរញ្ញប្បទានតាមរយៈមន្រ្តីឥណទាន។ នៅទីបញ្ចប់សហជីពឥណទានទាំងអស់បានផ្តល់ជូននូវកម្មវិធីដ៏ខ្លាំងក្លាជាមួយនឹងអត្រាដ៏អស្ចារ្យដូច្នេះយើងបានទៅជាមួយកម្មវិធីមួយក្នុងចំណោមកម្មវិធីទាំងនោះ។
សម្រាប់អ្នកទិញផ្ទះលើកដំបូងជាញឹកញាប់វាអាចជាការលំបាកក្នុងការទូទាត់ប្រាក់ ២០% ធម្មតា៖ អ្នកមិនមានផ្ទះដែលមានស្រាប់ដើម្បីរកលុយបានទេហើយប្រហែលជាអ្នករវល់នឹងការខ្ចីប្រាក់សិស្សឬបង់ប្រាក់ ថ្លៃជួលផ្ទះខ្ពស់ដើម្បីសន្សំប្រាក់បាន ៤០.០០០ ដុល្លារឬច្រើនជាងនេះ។ ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយអ្នកអាចទាញយកអត្ថប្រយោជន៍ពីកម្មវិធីប្រាក់កម្ចីមួយចំនួនដែលត្រូវបានរចនាឡើងសម្រាប់ប្រជាជនក្នុងស្ថានភាពរបស់អ្នក។
Beser និយាយថាផលិតផលប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះដែលរួមបញ្ចូលទាំងការបង់ប្រាក់ទាបត្រឹម ៣% ឥឡូវនេះត្រូវបានផ្តល់ជូនដើម្បីជួយដល់សហគមន៍ដែលមានប្រាក់ចំណូលទាបនិងមធ្យមនិងមនុស្សពេញវ័យទទួលបានភាពជាម្ចាស់ផ្ទះ។ កម្មវិធីប្រាក់កម្ចីរបស់សហព័ន្ធដូចជាអេហ្វអេអេអេអេអេអេអេអេអេនិងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះរបស់ហ្វាន់ម៉ាយធ្វើឱ្យងាយស្រួលក្នុងការដាក់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះដោយមិនចាំបាច់បង់ប្រាក់ច្រើន។ ជាការពិតប្រាក់កម្ចីគាំទ្រដោយភី រដ្ឋបាលលំនៅដ្ឋានសហព័ន្ធ (អេហ្វអេអេ) បើកចំហចំពោះអ្នកទិញជាមួយ ពិន្ទុឥណទានទាបរហូតដល់ ៥៨០ , ខណៈពេល ប្រាក់កម្ចី VA អនុញ្ញាតឱ្យសមាជិកយោធាដែលមានកាតព្វកិច្ចសកម្មនិងអតីតយុទ្ធជនផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានដល់ផ្ទះដោយគ្មានការបង់ប្រាក់ជាមុន។
បេសឺនិយាយថាដើម្បីពិនិត្យមើលអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីនៅក្នុងតំបន់របស់អ្នកដែលផ្តល់ជូនកម្មវិធីទាំងនេះឬកម្មវិធីអ្នកទិញលើកដំបូងផ្ទាល់របស់ពួកគេ។ គាត់ក៏បន្ថែមផងដែរអំពីកម្មវិធីលើកទឹកចិត្តរបស់រដ្ឋនិងមូលដ្ឋានដែលអាចកាត់បន្ថយការទូទាត់ឬអត្រាការប្រាក់របស់អ្នក។ រដ្ឋឬទីក្រុងខ្លះផ្តល់ជូនអ្នកស្រុកនូវអត្ថប្រយោជន៍បន្ថែមសម្រាប់អ្នកទិញលើកដំបូងដូចជាជំនួយបង់ប្រាក់ដរាបណាពួកគេស្នាក់នៅក្នុងផ្ទះក្នុងរយៈពេលជាក់លាក់ណាមួយ។
ដើម្បីមានលក្ខណៈគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់កម្មវិធីទាំងនេះជាទូទៅអ្នកត្រូវបំពេញថ្នាក់អ្នកទិញផ្ទះលើកដំបូងនៅអង្គការមិនរកប្រាក់ចំណេញដែលមានការបញ្ជាក់ដោយ HUD ដោយផ្ទាល់ឬតាមអ៊ីនធឺណិត។ ចេញពីវិបត្តិសេដ្ឋកិច្ចថ្មីៗនេះអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីយល់ថាការផ្តល់ជូនការទូទាត់ទាបជាងនេះទាក់ទងនឹងហានិភ័យ។ បេសឺនិយាយថាទោះយ៉ាងណាពួកគេយល់ឃើញថាការអប់រំអំពីម្ចាស់ផ្ទះគឺជាឧបករណ៍រារាំងដ៏មានឥទ្ធិពលចំពោះលំនាំដើម។
វាជាការពិត៖ អ្នកខ្ចីដែលយកថ្នាក់ទិញផ្ទះទំនងជាមិនប្រឈមមុខនឹងការរឹបអូសនៅពេលក្រោយទេ។ Gleason និយាយថាអ្វីដែលល្អបំផុតដែលអ្នកប្រើប្រាស់អាចធ្វើសម្រាប់ខ្លួនឯងគឺទទួលបានការអប់រំល្អប្រសើរ។ ហើយឆ្លងកាត់ថ្នាក់ទាំងនេះយើងបានឃើញយូរ ៗ ទៅធ្វើឱ្យមានភាពខុសគ្នាធំ
តែងតែឃើញ ៩១១ នៅលើនាឡិកា
ការប្រមូលផលក្រដាស
នៅពេលអ្នកត្រៀមខ្លួនដាក់ពាក្យសុំប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ (រួមទាំងការយល់ព្រមជាមុន) អ្នកនឹងត្រូវប្រមូលឯកសារហិរញ្ញវត្ថុដែលមិនត្រឹមត្រូវ។ អាស្រ័យលើជំនាញរៀបចំរបស់អ្នក (ឬខ្វះវា) នេះអាចជាផ្នែកមួយដ៏លំបាកបំផុតនៃដំណើរការទិញផ្ទះ។ បន្ថែមពីលើការបំពេញបែបបទប្រាក់កម្ចីជាធម្មតាអ្នកត្រូវកំណត់ទីតាំងនិងផ្តល់ជូន៖
- ការបង់ពន្ធពីរចុងក្រោយរបស់អ្នកនិងទម្រង់ W-2
- ប័ណ្ណប្រាក់ខែថ្មីៗ (ឬភស្តុតាងផ្សេងទៀតនៃប្រាក់ចំណូល)
- សមតុល្យនិងការទូទាត់ប្រចាំខែជំពាក់លើប្រាក់កម្ចីនិស្សិតប្រាក់កម្ចីទិញរថយន្តនិងបំណុលផ្សេងទៀត
- សមតុល្យកាតឥណទាននិងការទូទាត់អប្បបរមា
- របាយការណ៍គណនីធនាគារបច្ចុប្បន្ន (ពិនិត្យនិងសន្សំ)
- សមតុល្យគណនីវិនិយោគ (៤០១ ខេអាយអាយអេ។
- លុបចោលការត្រួតពិនិត្យថ្លៃជួល (ភស្តុតាងនៃការទូទាត់ថ្លៃជួលបច្ចុប្បន្ន)
អត្រាថេរនិងប្រាក់កម្ចីដែលអាចលៃតម្រូវបាន (ARM)
ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះលើកដំបូងភាគច្រើនទាក់ទងនឹងស្តង់ដារប្រាក់កម្ចីមានកាលកំណត់ ៣០ ឆ្នាំ។ នេះគឺជាកន្លែងដែលអ្នកដាក់អត្រាការប្រាក់ជាក់លាក់ក្នុងរយៈពេល ៣០ ឆ្នាំ-នេះគឺជាជម្រើសដែលមានហានិភ័យទាបបំផុតព្រោះការទូទាត់ប្រចាំខែរបស់អ្នកនឹងមិនផ្លាស់ប្តូរទេ។ ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយនេះមិនមែនជាផលិតផលប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះតែមួយទេដែលនៅឆ្ងាយពីវា។
ម៉្យាងវិញទៀតប្រាក់កម្ចីដែលអាចលៃតម្រូវបានគឺគ្រាន់តែជាអ្វីដែលវាស្តាប់ទៅ - អត្រាការប្រាក់អាចផ្លាស់ប្តូរ។ អ្នកនឹងឃើញការផ្សាយពាណិជ្ជកម្មទាំងនេះជា ៥/១ ឬ ៧/១ ARM - នោះមានន័យថាអត្រាត្រូវបានកំណត់ក្នុងរយៈពេលប្រាំ (ឬប្រាំពីរ) ឆ្នាំដំបូងហើយបន្ទាប់មកវាអាចផ្លាស់ប្តូរដោយផ្អែកលើលក្ខខណ្ឌទីផ្សារម្តងក្នុងមួយឆ្នាំបន្ទាប់ពីនោះ។
ARM មានហានិភ័យបន្តិចប៉ុន្តែវាមានគុណសម្បត្តិមួយពោលគឺអត្រាដំបូងនឹងទាបជាងប្រាក់កម្ចីដែលមានអត្រាកំណត់។ ឧទាហរណ៍ឧបមាថាប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះដែលមានអត្រាថេរ ៣០ ឆ្នាំត្រូវបានផ្សព្វផ្សាយក្នុងអត្រា ៤%។ ARM ៥/១ នៅអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីដូចគ្នាអាចចាប់ផ្តើម ៣.៥%។ នោះអាចមានន័យថាសន្សំបានច្រើនក្នុងរយៈពេល ៥ ឆ្នាំដំបូងនិងអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកមានលក្ខណៈគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះធំជាងមុន។ ប៉ុន្តែដោយសារអត្រាការប្រាក់បានធ្លាក់ចុះជិតដល់កម្រិតទាបបំផុតចាប់តាំងពីវិបត្តិសេដ្ឋកិច្ចមកវាជាការត្រឹមត្រូវក្នុងការសន្មត់ថាអ្នកនឹងត្រូវបង់ប្រាក់បន្ថែមប្រហែលជាប្រហែលបន្តិចទៀត-ប្រាំមួយឆ្នាំចាប់ពីពេលនេះទៅប្រសិនបើអ្នកមិនលក់ឬសងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះរបស់អ្នកវិញទេ។ បន្ទាប់មក នោះហើយជាមូលហេតុដែលធនធានអ្នកទិញផ្ទះដំបូងភាគច្រើននឹងដឹកនាំអ្នកឆ្ពោះទៅរក (ឬសូម្បីតែត្រូវការ) ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះដែលមានអត្រាកំណត់។
អំពី PMI
មូលហេតុដែលអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីណាមួយចង់ឱ្យអ្នកបង់ប្រាក់ចុះក្រោម - មិនថាសម្រាប់រថយន្តឬផ្ទះនោះទេគឺថារហូតដល់អ្នកសងប្រាក់កម្ចីបានល្អពួកគេគឺជាអ្នកដែលមានហានិភ័យហិរញ្ញវត្ថុច្រើន។ ការបង់រំលស់ ២០% ធានាថាទោះបីជាទីផ្សារលំនៅដ្ឋានដួលរលំហើយតម្លៃផ្ទះធ្លាក់ចុះពី ១០% ទៅ ១៥% ក៏ដោយក៏ផ្ទះនៅតែមានតម្លៃលើសពីអ្នកខ្ចីដែលបានវិនិយោគ។
១១:១១ មធ្យម
នោះហើយជាមូលហេតុដែលប្រសិនបើអ្នកមិនបញ្ចុះ ២០% ឬច្រើនជាងនេះអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីភាគច្រើននឹងតម្រូវឱ្យអ្នកទិញធានារ៉ាប់រងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះឯកជនឬ PMI (ដែលការពារអ្នកខ្ចីក្នុងសេណារីយ៉ូខាងលើមិនមែនអ្នកទេ) ។
មានវិធីផ្សេងគ្នាដែលអ្នកនឹងត្រូវចំណាយសម្រាប់ PMI អាស្រ័យលើកម្មវិធីប្រាក់កម្ចី - អ្នកខ្លះនឹងបញ្ចូលវាទៅក្នុងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះដូច្នេះវាត្រូវបានផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានក្នុងរយៈពេល ៣០ ឆ្នាំក្នុងអត្រាការប្រាក់ខ្ពស់ជាងនេះបន្តិចហើយពេលខ្លះទៀតអ្នកអាចចំណាយត្រឹមតែ ១០០ ដុល្លារឬច្រើនជាងនេះ។ មួយខែលើប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះរបស់អ្នក (រហូតដល់អ្នកឈានដល់ភាគហ៊ុនពី ២០ ទៅ ៣០ ភាគរយនៅក្នុងផ្ទះ) ។ ប៉ុន្តែទោះបីជាអ្នកមិនឃើញវាក៏ដោយអ្នកនឹងត្រូវចំណាយសម្រាប់វាតាមមធ្យោបាយមួយឬផ្សេងទៀត។
អ្នកទិញផ្ទះអនាគតដែលប្រើប្រាស់ផលិតផលប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះទាបសម្រាប់ការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានទំនងជានឹងបង់ប្រាក់ PMI និង/ឬទទួលបានអត្រាការប្រាក់ខ្ពស់ជាងនេះបន្តិចប្រសិនបើពួកគេជ្រើសរើសជម្រើស“ ធានារ៉ាប់រងប្រាក់កម្ចីដែលបានបង់ប្រាក់ខ្ចី” លោក Beser និយាយ។ ដែលត្រូវបាននិយាយថាអ្នកទិញផ្ទះដំបូងជាច្រើនយល់ឃើញថានៅពេលដែលអ្វីៗទាំងអស់ត្រូវបាននិយាយនិងធ្វើរួចការទូទាត់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះមានកម្រិតទាបជាងអ្វីដែលពួកគេបានបង់ថ្លៃជួលបច្ចុប្បន្ន។
អំពីចំណុច
ប្រហែលជាអ្នកធ្លាប់លឺពីចំណុចប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះក្នុងករណីនេះអ្នកប្រហែលជាគិតខ្លួនឯងហើយថាតើពិន្ទុទាក់ទងនឹងអ្វី? សំណួរត្រឹមត្រូវ! ជាទូទៅអ្នកអាចចំណាយប្រាក់បន្ថែមមុនដើម្បីបញ្ចុះអត្រាការប្រាក់រយៈពេលវែងរបស់អ្នក។
ចំណុចមួយជាទូទៅ ១% នៃប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ។ ដូច្នេះឧទាហរណ៍នៅលើប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ ២០០.០០០ ដុល្លារអ្នកអាចបង់បន្ថែម ២.០០០ ដុល្លារ (មួយចំណុច) នៅពេលបិទដើម្បីបន្ថយអត្រាការប្រាក់របស់អ្នកពី ៤% ទៅ ៣.៥% ពេញមួយជីវិតនៃប្រាក់កម្ចី។ ប៊ីតបន្ថែមនេះនឹងបន្ថែមក្នុងរយៈពេល ៣០ ឆ្នាំដោយសន្សំប្រាក់អ្នករាប់ពាន់ដុល្លារក្នុងការប្រាក់និងកាត់បន្ថយការទូទាត់របស់អ្នកជារៀងរាល់ខែ។ ប្រសិនបើអ្នកមានសាច់ប្រាក់វាពិតជាអាចមានតម្លៃប៉ុន្តែអ្នកទិញលើកដំបូងច្រើនតែមានលុយច្រើន។
ថ្លៃដើមបិទ
និយាយពីសាច់ប្រាក់៖ ការបង់ប្រាក់កក់មិនមែនជាប្រាក់ដើមតែមួយគត់ដែលអ្នកត្រូវការដើម្បីទទួលបានប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះទេ។ ត្រូវប្រាកដថាអ្នកគិតគូរអំពីថ្លៃដើមបិទដែលខុសគ្នាតាមរដ្ឋប៉ុន្តែមាននិន្នាការ ជាមធ្យមប្រហែល ៣.៧០០ ដុល្លារ ហើយអាចរាប់បញ្ចូលថ្លៃដើម (ថ្លៃសេវាធនាគារសម្រាប់សរសេរប្រាក់កម្ចី) ថ្លៃអ្នកអង្កេតការពិន្ទុការធានារ៉ាប់រងចំណងជើងអ្នកវាយតម្លៃនិងថ្លៃមេធាវីនិងការគិតថ្លៃចៃដន្យផ្សេងទៀត។ មន្រ្តីប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកគួរតែអាចផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវការប៉ាន់ស្មានដោយស្មោះត្រង់អំពីថ្លៃទាំងនេះជាមុន។ ក្នុងករណីខ្លះវាអាចធ្វើឱ្យអ្នកលក់បង់ថ្លៃបិទរបស់អ្នក៖ ជាទូទៅពួកគេបង់ថ្លៃហើយបន្ទាប់មកគិតថ្លៃផ្ទះអ្នកច្រើនដូច្នេះការឈឺចាប់នឹងរាលដាលពេញកំឡុងពេលប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ ៣០ ឆ្នាំរបស់អ្នក។
អ្នកក៏ប្រហែលជាត្រូវបង់ប្រាក់ធានារ៉ាប់រងម្ចាស់ផ្ទះនិងពន្ធអចលនទ្រព្យដែលមានតម្លៃមួយឆ្នាំជាមុនដើម្បីបិទដែលនឹងចូលទៅក្នុងគណនីអ្នកធានា (មានន័យថាធនាគារកាន់លុយហើយបង់វិក័យប័ត្រទាំងនោះជំនួសអ្នកពេញមួយឆ្នាំ) ។
អ្វីដែលអ្នកយល់ព្រមនិងអ្វីដែលអ្នកអាចទទួលបានអាចជាលេខពីរផ្សេងគ្នា
នៅទីបញ្ចប់សូមចងចាំថាគ្រាន់តែដោយសារតែអ្នកមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះចំនួន ៤០ ម៉ឺនដុល្លារមិនមានន័យថាអ្នកគួរតែទិញផ្ទះចំនួន ៤០ ម៉ឺនដុល្លារនោះទេ។ ផ្អែកលើជួរតម្លៃគោលដៅរបស់អ្នកជុំវិញការទូទាត់ប្រចាំខែដែលមានផាសុកភាពសម្រាប់អ្នកហើយប្រសិនបើទាបជាងអ្វីដែលអ្នកមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់សូមចាំថាអ្នកមានបន្ទប់រវើរវាយបន្ថែមប្រសិនបើអ្នកពិតជាត្រូវការវា។
ជាធម្មតាខ្ញុំនិយាយជាលើកដំបូងថាអ្នកទិញព្យាយាមឡើងខ្ពស់តាមដែលអ្នកអាចធ្វើបានតាមការកំណត់ប៉ុន្តែនៅតែមានអារម្មណ៍ស្រួលក្នុងការទូទាត់ថ្លៃផ្ទះប្រចាំខែនោះ។ ប៉ុន្តែសូមចងចាំថាភាពជាម្ចាស់គេហដ្ឋានរបស់អ្នកកើតឡើងដោយចំណាយលើសពីប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ៖ ការធានារ៉ាប់រងពន្ធលើអចលនទ្រព្យឧបករណ៍ប្រើប្រាស់និងការថែទាំអាចបន្ថែម រាប់ពាន់ដុល្លារក្នុងមួយឆ្នាំ ។
បេសឺនិយាយថាអ្នកប្រើប្រាស់ដែលតែងតែជួលជារឿយៗមិនដឹងពីថ្លៃដើមនៃការធ្វើជាម្ចាស់។ ពួកគេត្រូវយល់ថាការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានកម្ចីទិញផ្ទះគ្រាន់តែជាជំហានដំបូងប៉ុណ្ណោះ។ នៅពេលដែលពួកគេផ្លាស់ទីលំនៅពួកគេនឹងមានពន្ធការធានារ៉ាប់រងនិងថ្លៃថែទាំផងដែរ។
ក្នុងពេលជាមួយគ្នានេះដែរ Presti និយាយថាប្រាក់មួយចំនួននឹងត្រលប់មកអ្នកវិញក្នុងទម្រង់នៃការកាត់ពន្ធការប្រាក់។ ហើយប្រសិនបើអ្នកមានទំនុកចិត្តក្នុងនាមជាអ្នកទិញវ័យក្មេងថាអ្នកនឹងឈានទៅមុខក្នុងអាជីពរបស់អ្នកក្នុងរយៈពេលពីរបីឆ្នាំខាងមុខនេះអ្នកប្រហែលជាមានអារម្មណ៍ស្រួលជាង។
គ្រាន់តែចងចាំថា៖ ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះគឺមិនចេះរីងស្ងួតហើយការលក់ផ្ទះមួយមិនដូចការរំលោភលើកិច្ចសន្យាជួលទេ។ លោក Gleason និយាយថាអ្នកត្រូវតែមានភាពប្រាកដនិយមអំពីតម្លៃផ្ទះដែលអ្នកអាចទិញបាន។ គ្មានអ្វីបង្កើតភាពតានតឹងក្នុងគ្រួសារជាងការពន្យាពេលនៅផ្ទះរបស់អ្នកហើយមិនប្រាកដថាអ្នកអាចបង់រំលោះបានទេ។ ដូច្នេះរស់នៅក្នុងថវិការបស់អ្នកហើយពិតជាប្រកាន់ខ្ជាប់នឹងវា។
