ជារឿយៗអ្នកនឹងលឺពាក្យបញ្ចាំទីពីរកើតឡើងនៅពេលមើលភាពយន្តឬកម្មវិធីទូរទស្សន៍នៅពេលដែលតួអង្គមិនស្ថិតក្នុងស្ថានភាពហិរញ្ញវត្ថុដ៏អស្ចារ្យ។ ពួកគេត្រូវយកប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះទីពីររបស់ពួកគេដែលជាតួនិយាយដើមគេនឹងខ្សឹបប្រាប់ពីរបៀបដែលភាពក្លាហានរបស់ពួកគេធ្លាក់ក្នុងគ្រាមិនល្អ។ ប៉ុន្តែប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះលើកទីពីរទទួលបាននូវការរំលោភដ៏អាក្រក់ទោះបីជាមានហានិភ័យក៏ដោយពួកគេច្រើនតែជាឧបករណ៍ដ៏ល្អក្នុងការដោះស្រាយបញ្ហាហិរញ្ញវត្ថុឬឈានទៅមុខដោយប្រាជ្ញា។
និយមន័យប្រាក់កម្ចីទីពីរ៖
មុនពេលយើងស្វែងយល់ពីភាពតូចតាចនៃប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះលើកទីពីរចូរយើងទៅទំព័រតែមួយថាតើវាជាអ្វី។ ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះដំបូងរបស់អ្នកគឺជាប្រាក់កម្ចីដែលជួយផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានដល់ការទិញផ្ទះដូច្នេះអ្នកមិនចាំបាច់ចំណាយលុយរាប់រយពាន់ដុល្លារក្នុងពេលតែមួយទេ (ដោយសារតែការពិត៖ អ្នកណាមានលុយបែបនេះ?)
ប៉ុន្តែប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះទីពីរអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកខ្ចីប្រាក់ពីទ្រព្យរបស់ផ្ទះអ្នក។ សមធម៌គឺជាចំណែកដែលមិនត្រូវបានផ្តល់ហិរញ្ញប្បទាននៃតម្លៃផ្ទះរបស់អ្នកដូច្នេះសំខាន់អ្នកកំពុងរកលុយដែលអ្នកបានចំណាយទៅផ្ទះរបស់អ្នកដែលអាចប្រើបានសម្រាប់អ្វីផ្សេងទៀត។ ឧបមាថាផ្ទះរបស់អ្នកមានតម្លៃ ២៥០.០០០ ដុល្លារនៅថ្ងៃនេះហើយអ្នកជំពាក់ ១៥០.០០០ ដុល្លារ។ NerdWallet អ្នកឯកទេសខាងប្រាក់កម្ចី។ ដកបំណុលចេញពីតម្លៃផ្ទះហើយនោះគឺជាទ្រព្យរបស់អ្នក៖ ១០ ម៉ឺនដុល្លារ។ សមធម៌ផ្ទះរបស់អ្នកអាចកើនឡើងនិងរួញតូចនៅខាងក្រៅការទូទាត់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះរបស់អ្នក៖ តម្លៃដែលទទួលបានពីទីផ្សារអចលនទ្រព្យរឹងមាំឬការធ្វើឱ្យប្រសើរឡើងដែលអ្នកបានធ្វើអាចប្រែទៅជាសមធម៌កើនឡើង។ នោះនិយាយថាអ្នកក៏អាចបាត់បង់ភាគហ៊ុនផងដែរប្រសិនបើផ្ទះរបស់អ្នកធ្លាក់ចុះតម្លៃឬទីផ្សារលំនៅដ្ឋានធ្លាក់ចុះ។
តើលេខ ១២៣៤ មានន័យយ៉ាងដូចម្តេច
ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយអ្នកមិនអាចដកយកទ្រព្យសម្បត្តិទាំងអស់របស់អ្នកចេញពីផ្ទះរបស់អ្នកបានទេ៖ អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះភាគច្រើនចង់កាន់បំណុលសរុប (សម្រាប់ហ៊ីប៉ូតែកទាំងពីរ) ដល់ ៨០ ភាគរយនៃតម្លៃផ្ទះឬពេលខ្លះ ៩០ ភាគរយពន្យល់លេវីសដូច្នេះ នៅក្នុងឧទាហរណ៍នេះផ្ទះមានតម្លៃ ២៥០.០០០ ដុល្លារហើយ ៨០ ភាគរយនៃនោះគឺ ២០០.០០០ ដុល្លារ។ ប្រសិនបើអ្នកជំពាក់បំណុលគេចំនួន ១៥០.០០០ ដុល្លារនោះនឹងផ្តល់ឱ្យអ្នករហូតដល់ ៥០.០០០ ដុល្លារអ្នកអាចខ្ចីបាន។
ដូចគ្នានឹងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះដំបូងរបស់អ្នកដែរផ្ទះរបស់អ្នកត្រូវបានដាក់ជាវត្ថុបញ្ចាំសម្រាប់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះទីពីររបស់អ្នក។ ប្រសិនបើអ្នកសងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះវិញធនាគារមានសិទ្ធិយកផ្ទះរបស់អ្នកមកសង
ហេតុអ្វីបានជាយកប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះទីពីរ៖
មិនអីទេឥឡូវនេះអ្នកយល់ថាតើប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះទីពីរគឺជាអ្វីសូមយើងពិចារណាអំពីមូលហេតុដែលអ្នកចង់បានប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ។ ក្នុងករណីខ្លះអ្នកប្រហែលជាមាន បានសងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះរបស់អ្នកយ៉ាងសកម្ម ដើម្បីសន្សំលើការទូទាត់ការប្រាក់និងចង់បង្កើនថវិកាខ្លះដើម្បីប្រើក្នុងករណីមានអាសន្ន។ អ្នកក៏ប្រហែលជាចង់ធ្វើការជួសជុលដ៏ធំមួយដើម្បីបង្កើនសមធម៌របស់អ្នកប៉ុន្តែជាថ្មីម្តងទៀតមិនមានសាច់ប្រាក់ក្នុងដៃដើម្បីទិញវាទេ។ ក្នុងស្ថានភាពខ្លះវាក៏សមហេតុផលដែរក្នុងការប្រើដើមទុននៅផ្ទះរបស់អ្នកដើម្បីបង្រួបបង្រួមបំណុល (ហៅកាត់ថាបំណុលច្រើនជាមួយអត្រាការប្រាក់ខ្ពស់ជាមួយនឹងប្រាក់កម្ចីធំមួយដែលមានអត្រាការប្រាក់តូចជាង) បង់ថ្លៃអប់រំឬសូម្បីតែថ្លៃពេទ្យធំ។ សម្រាប់អ្នកផ្សេងទៀតការបន្ថែមប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះទីពីរគឺជាមធ្យោបាយដ៏ល្អបំផុតក្នុងការមានលទ្ធភាពទិញផ្ទះដោយគ្មានប្រាក់កក់ ២០ ភាគរយ។
ប្រភេទនៃប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះទីពីរ៖
ឥឡូវនេះប្រសិនបើវាមិនមានភាពច្របូកច្របល់គ្រប់គ្រាន់ទេដែលមានហ៊ីប៉ូតែកទី ១ និងទី ២ តាមពិតមានពីរប្រភេទសំខាន់នៃប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះទី ២ គឺប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះសមធម៌និងឥណទានសមធម៌គេហដ្ឋាន (HELOC) ។ ចូរនិយាយអំពីភាពខុសគ្នា៖
ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ៖
ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះមានទ្រព្យគឺជាប្រាក់កម្ចីមួយពេលដែលផ្តល់នូវប្រាក់សរុបដែលអ្នកអាចប្រើសម្រាប់អ្វីដែលអ្នកចង់បាន។ ជាមួយនឹងប្រាក់កម្ចីប្រភេទនោះអ្នកនឹងសងប្រាក់កម្ចីបន្តិចម្តង ៗ តាមពេលវេលា។ ប្រាក់កម្ចីទិញគេហដ្ឋានជាធម្មតាមានអត្រាការប្រាក់ថេរនិងរយៈពេលប្រាក់កម្ចីហើយអ្នកត្រូវបង់ប្រចាំខែដូចគ្នា។ អ្វីដែលសំខាន់ពួកគេធ្វើការដូចប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះលើកដំបូងរបស់អ្នកទោះយ៉ាងណាក៏ដោយជាធម្មតាពួកគេមានអត្រាការប្រាក់ខ្ពស់ជាងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះលើកដំបូងរបស់អ្នកព្រោះអ្នកកំពុងបន្ថែមហានិភ័យបន្តិចដល់ការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានគេហដ្ឋានរបស់អ្នកលោក Patrick Boyaggi នាយកប្រតិបត្តិនៃ rategravity.com , និយាយថា
ជួរឥណទានគេហដ្ឋាន៖
បណ្តាញឥណទានមានទ្រព្យធានាផ្ទះ (HELOC) គឺសមធម៌ផ្ទះរបស់អ្នកប្រែទៅជាឥណទាន។ អ្នកណាជាអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកនឹងកំណត់ដែនកំណត់នៃការខ្ចីអតិបរមាហើយអ្នកអាចខ្ចីបានច្រើននៅចំណុចណាមួយរហូតដល់អ្នកឈានដល់កម្រិតអតិបរមា។ អ្នកក៏អាចមានហេឡូហើយមិនដែលប្រើវាទេប៉ុន្តែវានៅទីនោះប្រសិនបើអ្នកត្រូវការវា។ នេះគឺជាមូលហេតុដែលឥណទានជារឿយៗត្រូវបានគេប្រៀបធៀបទៅនឹងកាតឥណទានហើយជាទូទៅវាមានអត្រាការប្រាក់ទាបជាងផ្លាស្ទិចរបស់អ្នក។ ពួកគេក៏មិនរំលស់ដូចជាប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះដែរ។ ទោះយ៉ាងណា HELOCs មកជាមួយអត្រាលៃតម្រូវបានដូច្នេះការទូទាត់ប្រចាំខែអាចកើនឡើងឬធ្លាក់ចុះអាស្រ័យលើអត្រាបំរុងសហព័ន្ធ។
ឥឡូវនេះអ្នកយល់ថាហេលឡូគឺជាអ្វីហើយនេះគឺជាភាពល្ងង់ខ្លៅ៖ ប្រសិនបើអ្នកជិតទូទាត់សងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះរបស់អ្នកហើយចង់ដកការប្រាក់បន្ថែមទៀត (ប្រសិនបើអ្នកចងចាំថាដោយសារហ៊ីប៉ូតែកត្រូវបានរំលស់អ្នកនឹងត្រូវបង់ការប្រាក់បន្ថែមនៅចំពោះមុខអ្នក) ៣០ ឆ្នាំ) អ្នកអាចយកប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះទី ២ ជាទម្រង់ហេឡូទូទាត់សងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះរបស់អ្នកហើយបន្ទាប់មកប្រើហេឡូរបស់អ្នកជាប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះដំបូងរបស់អ្នកហើយដកការប្រាក់នោះចេញ។ (ប្រសិនបើអ្នកច្រលំនឹងគំនិតនេះអ្នកប្រហែលជាមិនទាន់ត្រៀមខ្លួនរួចរាល់ទេ) ។
បន្តមើលលេខ ១១
ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះលើកទីពីរសម្រាប់អ្នកទិញផ្ទះលើកដំបូងឬប្រាក់កម្ចីទិញកូនជ្រូក៖
មិនអីទេមិនអីទេដូច្នេះខណៈពេលដែលអាចមានការភ័ន្តច្រឡំនេះគឺជាអ្វីដែលអាចអនុវត្តចំពោះអ្នក៖ ទោះបីជាវាស្តាប់ទៅដូចជាប្រឆាំងក៏ដោយម្ចាស់ផ្ទះយូរអង្វែងដែលចង់ប្រើសមធម៌មិនមែនជាមនុស្សតែម្នាក់ដែលមានប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះទីពីរទេ។ អ្នកទិញផ្ទះលើកដំបូងអាចជ្រើសរើសយកប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះពីរក្នុងពេលតែមួយប្រសិនបើពួកគេមិនអាចមានលទ្ធភាពបង់ប្រាក់កក់មុន ២០ ភាគរយដោយមិនប្រើ PMI ។ ទាំងនេះជារឿយៗត្រូវបានគេហៅថាប្រាក់កម្ចីជ្រូក។ ទាំងនេះត្រូវបានផ្តល់ឱ្យជាទូទៅជាប្រាក់កម្ចី ៨០/១០/១០ ឬ ៨០/៥/១៥ ។ នេះមានន័យថាពួកគេខ្ចីប្រាក់ ៨០ ភាគរយនៃចំនួនផ្ទះរបស់ពួកគេក្នុងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះដំបូងដែលមានអត្រាថេរមួយ ១០ ឬ ៥ ភាគរយនៃតម្លៃផ្ទះរបស់ពួកគេក្នុងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះទីពីរជាមួយផ្សេងទៀតអត្រាថេរខ្ពស់ជាងនិងផ្គត់ផ្គង់ ១០ ឬ ១៥ ភាគរយតាមសមធម៌របស់ពួកគេតាមរយៈ ការទូទាត់ចុះក្រោម។
ក្នុងករណីខ្លះនេះអាចជាជម្រើសហិរញ្ញវត្ថុដ៏ល្អបំផុតសម្រាប់អ្នកខ្លះ។ ដោយសារធនាគារពិចារណាប្រាក់កម្ចីជាង ៨០ ភាគរយនៃតម្លៃផ្ទះជាប្រាក់កម្ចីដែលមានហានិភ័យខ្ពស់ពួកគេច្រើនតែមកជាមួយអត្រាការប្រាក់ខ្ពស់ហើយត្រូវការ PMI មិនដូចអ្នកដែលមានប្រាក់កក់ ២០ ភាគរយឬខ្ពស់ជាងនេះទេ។ ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះទី ២ អាចជួយកាត់បន្ថយអត្រាការប្រាក់នេះនិងកម្ចាត់ PMI ដោយបំបែកប្រាក់កម្ចីធំនោះ៖ ជំនួសឱ្យការខ្ចីប្រាក់ច្រើនជាមួយនឹងការប្រាក់ខ្ពស់អ្នកខ្លះទទួលបានប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះដំបូងក្នុងចំនួនប្រាក់កម្ចីសមស្រប (ទីភ្នាក់ងារណាខ្លះដូចជាហ្វាន់នីម៉ានិង ហ្វ្រេដឌីម៉ាក់កំណត់) ហើយបន្ទាប់មកប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះទី ២ ដើម្បីចំណាយលើប្រាក់កម្ចីដែលនៅសល់។ លោក Boyaggi និយាយថាវាមិនមែនជារឿងចម្លែកទេដែលការទូទាត់រួមគ្នាមានតិចជាងប្រាក់កម្ចីតែមួយជាមួយនឹងការធានារ៉ាប់រងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ។ លើសពីនេះសម្រាប់ពេលនេះការប្រាក់លើប្រាក់កម្ចីលើកទី ២ របស់អ្នកគឺអាចកាត់ពន្ធបាន (អាស្រ័យលើការរឹតបន្តឹងលើការកាត់កងការប្រាក់) ប៉ុន្តែការធានារ៉ាប់រងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះមិនមានទេ។
ហានិភ័យ៖
នៅពេលនិយាយអំពីដំណើរការប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះទី ២ មិនថាអ្នកប្រើវាដើម្បីអ្វីទេវាមានសារៈសំខាន់បំផុតក្នុងការចងចាំថាអ្នកកំពុងដាក់ផ្ទះរបស់អ្នកតាមព្យញ្ជនៈ។ លើសពីនេះសូមចងចាំថាអ្នកនឹងត្រូវចំណាយថ្លៃដើមជាច្រើនសម្រាប់ការវាយតម្លៃការត្រួតពិនិត្យឥណទាន។ ។
លើសពីនេះទៀតគិតអំពីមូលហេតុដែលអ្នកចង់បាន។ ប្រសិនបើអ្នកចង់ទិញថេសឡាថ្មីការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះលើកទីពីរប្រហែលជាមិនមែនជាផ្លូវដែលត្រូវទៅទេ។ ផ្ទុយទៅវិញពួកគេប្រើល្អបំផុតដើម្បីកែលម្អស្ថានភាពហិរញ្ញវត្ថុ (ពង្រឹងបំណុលឬធ្វើឱ្យសមធម៌ប្រសើរជាង) បង្កើតបញ្ហាហិរញ្ញវត្ថុថ្មី។
ហើយជាការពិតកុំផ្អែកលើការសម្រេចចិត្តហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នកនៅលើអត្ថបទនេះ៖ ដំបូន្មានល្អបំផុតនៅពេលនិយាយអំពីថាតើប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះលើកទី ២ សមស្របសម្រាប់អ្នកដែរឬទេគឺត្រូវពិភាក្សាជាមួយមន្រ្តីឥណទានដែលមានកេរ្តិ៍ឈ្មោះ។ ខណៈពេលដែលយើងចង់ផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវព័ត៌មានទាំងអស់ដែលយើងអាចធ្វើបានគំនិតយោបល់វិជ្ជាជីវៈរបស់ពួកគេសំខាន់បំផុត។ វាក៏ជាគំនិតល្អក្នុងការនិយាយជាមួយអ្នករៀបចំពន្ធរបស់អ្នកមុនពេលអ្នកចាប់ផ្តើមដកប្រាក់ប្រសិនបើអ្នកដក (ឬមានគម្រោងដក) ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះទីពីរ។
នៅទីបញ្ចប់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះទីពីរអាចជាជម្រើសដ៏ល្អសម្រាប់មនុស្សមួយចំនួន។ គ្រាន់តែត្រូវប្រាកដថាធ្វើការសំរេចចិត្តដែលមានការអប់រំនិងព័ត៌មានប្រកបដោយវិជ្ជាជីវៈមុនពេលអ្នកចុះហត្ថលេខាលើបន្ទាត់ចំនុច។
