អ្នកបានកំណត់ដើម្បីចាប់ផ្តើមសន្សំសម្រាប់អនាគតរបស់អ្នក។ អ្នកបានដាក់លុយរួចហើយសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍ជារៀងរាល់ខែប៉ុន្តែអ្នកប្រហែលជាឆ្ងល់រួចហើយថាតើអ្នកគួរវិនិយោគវាដោយរបៀបណា? តើគណនីសន្សំចូលនិវត្តន៍ប្រភេទណាដែលល្អបំផុតសម្រាប់អ្នក? តើអ្នកគួរចាប់ផ្តើម 401 (K), IRA, Roth 401 (K) ឬ Roth IRA? តើមានភាពខុសគ្នាអ្វីខ្លះ? ចុះយ៉ាងណាបើផ្ទះដំបូងរបស់អ្នកគឺជាអាទិភាពសន្សំរបស់អ្នកឥឡូវនេះ?
តើ ១២៣៤ មានន័យយ៉ាងដូចម្តេចនៅក្នុងព្រះគម្ពីរ
នៅទីនេះយើងបំបែកគណនីចូលនិវត្តន៍នីមួយៗសម្រាប់អ្នក (ដោយមានជំនួយនិងដំបូន្មានពីអ្នកជំនាញហិរញ្ញវត្ថុពីរបីនាក់)៖
តើអ្វីទៅជា ៤០១ (ខេ)?
រឿងដំបូងជាបឋម៖ តោះទៅទំព័រតែមួយអំពីអ្វីដែលយើងកំពុងនិយាយអំពី។ ប្រពៃណី ៤០១ (ខេ) គឺជាគណនីវិនិយោគចូលនិវត្តន៍ដែលឧបត្ថម្ភដោយនិយោជក។ ជាធម្មតាវាកើតឡើងជាផ្នែកមួយនៃកញ្ចប់អត្ថប្រយោជន៍ការងារ។
ពេលខ្លះជាមួយលេខ ៤០១ (ខេ) និយោជករបស់អ្នកនឹងត្រូវនឹងចំនួនប្រាក់ដែលអ្នកសន្សំ (ជាទូទៅរហូតដល់ភាគរយតូចនៃប្រាក់ខែរបស់អ្នក) មានន័យថាការវិនិយោគរបស់អ្នកត្រូវបានកើនឡើងទ្វេដងដោយគ្មានការងារបន្ថែមនៅចុងបញ្ចប់របស់អ្នក (!) ជម្រើសវិនិយោគជាមួយប្រពៃណី ៤០១ (ខេ) ជារឿយៗត្រូវបានជ្រើសរើសដោយនិយោជករបស់អ្នក។
ជាមួយនឹងលេខ ៤០១ (ខេ) រាល់ការរួមចំណែកទាំងអស់ត្រូវបានដកចេញពីការបង់ពន្ធមុនបង់ពន្ធរបស់អ្នក-វិធីសាស្រ្តសន្សំស្វ័យប្រវត្តិដែលជួយកាត់បន្ថយប្រាក់ចំណូលជាប់ពន្ធរបស់អ្នកផងដែរ (អ្នកបង់ពន្ធចំណូលតិចជាងរៀងរាល់ឆ្នាំ។ ) ប្រពៃណី ៤០១ (ខេ) អនុញ្ញាតឱ្យមានការរួមចំណែកប្រចាំឆ្នាំ រហូតដល់ ១៩.០០០ ដុល្លារ។ បន្ទាប់ពីអ្នកឈានចូលអាយុ ៥០ ឆ្នាំអ្នកអាចរួមចំណែករហូតដល់ ២៥.០០០ ដុល្លារជារៀងរាល់ឆ្នាំ។ មិនមានដែនកំណត់ប្រាក់ចំណូលលើ ៤០១ (ខេ) ទេមានន័យថាអ្នកអាចទាញយកអត្ថប្រយោជន៍ពីពួកគេមិនថាប្រាក់ខែរបស់អ្នកទេ។
ក្នុងកាលៈទេសៈខ្លះអ្នកអាចចាប់ផ្តើមដកប្រាក់ពី ៤០១ (ខេ) របស់អ្នកនៅអាយុ ៥៥ ឆ្នាំប៉ុន្តែអាយុដកប្រាក់ផ្លូវការគឺ ៥៩.៥ អ្នកត្រូវតែចាប់ផ្តើមដកប្រាក់នៅអាយុ ៧០.៥ ។ នៅពេលអ្នកដកប្រាក់នៅទីបំផុតអ្នកនឹងបង់ពន្ធលើប្រាក់។
តើ IRA គឺជាអ្វី?
ឥឡូវនេះគណនីចូលនិវត្តន៍បុគ្គលប្រពៃណី (IRA) គឺដូចជា ៤០១ (ខេ) ក៏ជាគណនីវិនិយោគចូលនិវត្តន៍ដែរ។ ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយជំនួសឱ្យការឆ្លងកាត់និយោជករបស់អ្នកអ្នកអាចបើក IRA នៅស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុភាគច្រើនដូចជាធនាគារសហជីពឥណទានឬឈ្មួញកណ្តាល។
អ្នកត្រូវតែមានអាយុក្រោម ៧០.៥ ដើម្បីបើកមួយហើយការរួមចំណែករបស់អ្នកអាចត្រូវបានកាត់ពន្ធប្រសិនបើអ្នកមិនត្រូវបានរ៉ាប់រងដោយផែនការចូលនិវត្តន៍នៅកន្លែងធ្វើការ។
រមៀល
លើសពីនេះទៀតដោយសារតែវាជាប់ទាក់ទងនឹងការងាររបស់អ្នកអ្នកអាចផ្សំ ៤០១ (ខេ) របស់អ្នកពីការងារមុនជាមួយ ៤០១ (ខេ) របស់អ្នកពីនិយោជកថ្មីរបស់អ្នកដែលជាដំណើរការមួយដែលហៅថាការវិនិយោគរបស់អ្នក។ អ្នកក៏អាចដាក់ប្រាក់ទាំងនេះចូលទៅក្នុង IRA តែមួយ។
វាមិនមែនជារឿងចម្លែកទេដែលមានប្រាក់ ៤០១ (ខេ) ឬពីរពីនិយោជកពីអតីតកាលដែលមានប្រាក់នៅខាងក្នុង។ Weiss អ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុដែលមានវិញ្ញាបនប័ត្រនិងជាស្ថាបនិកគេហទំព័រហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួន វិធីដើម្បីទ្រព្យសម្បត្តិ ។ ប្រសិនបើនោះជាករណីសូមពិចារណាបញ្ជូន 401 (K) ពីមុនទៅ IRA ។ នេះមិនត្រឹមតែអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកធ្វើឱ្យជីវិតហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នកសាមញ្ញបន្តិចទេថ្លៃសេវា ៤០១ (ខេ) ជាមធ្យមខ្ពស់ជាងថ្លៃឈ្នួលអាយអាយអេដូច្នេះអ្នកទំនងជាសន្សំប្រាក់បានរយៈពេលវែង។
ដូច្នេះតើ Roth IRA/401 (K) គឺជាអ្វី?
ក៏មានប្រភេទគណនីពិសេសមួយដែលមានឈ្មោះថាគណនីរ័ត្នដែលជាគណនីចូលនិវត្តន៍ដែលត្រូវបានផ្តល់មូលនិធិដោយប្រាក់ដុល្លារបន្ទាប់ពីបង់ពន្ធ (ឧទាហរណ៍ការបង់ប្រាក់ទៅផ្ទះរបស់អ្នក) ។ ហើយដោយសារតែអ្នកកំពុងបង់ពន្ធជាមុនអ្នកនឹងមិនចាំបាច់បង់ពន្ធបន្ថែមទេនៅពេលអ្នកដកប្រាក់ចូលនិវត្តន៍ (ដូចអ្នកនឹងប្រើប្រពៃណី ៤០១ (ខេ) ។ មិនដូចអាយអេសអេសប្រពៃណីទេអ្នកអាចដករ៉ោតអាយអាយអេនៅគ្រប់អាយុ និយោជកខ្លះក៏ផ្តល់ជូននូវរ៉ោត ៤០១ (ខេ) ដែលធ្វើត្រាប់តាមច្បាប់ ៤០១ (ខេ) ធម្មតាប៉ុន្តែជាមួយនឹងអត្ថប្រយោជន៍ដកពន្ធរបស់គណនីរ័ត្ន។
Roth IRAs ជាធម្មតាមានជម្រើសវិនិយោគធំជាង ៤០១ (ខេ) និងរ័ត្ន ៤០១ (ខេ) ។ ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយចំនួនទឹកប្រាក់វិនិយោគប្រចាំឆ្នាំទាបជាង៖ សម្រាប់រ័ត្ន IRAs (និង IRAs) អ្នកអាចរួមចំណែករហូតដល់ ៦០០០ ដុល្លារក្នុងមួយឆ្នាំរហូតដល់អ្នកមានអាយុ ៥០ ឆ្នាំនិង ៧.០០០ ដុល្លារក្នុងមួយឆ្នាំបន្ទាប់ពីនោះ។ សម្រាប់រ័ត្ន ៤០១ (ខេ) ដែនកំណត់នៃការរួមចំណែកគឺដូចគ្នានឹង ៤០១ (ខេ) (១៩.០០០ ដុល្លារក្នុងឆ្នាំ ២០១៩ និង ៦.០០០ ដុល្លារបន្ថែមប្រសិនបើអ្នកមានអាយុលើសពី ៥០ ឆ្នាំ)
អត្ថប្រយោជន៍ដ៏ធំមួយទៀតរបស់ Roth IRA គឺសមត្ថភាពដកការរួមចំណែក (ដូចប្រាក់ដែលអ្នកបានបង់ដោយខ្លួនឯង) ពន្ធនិងមិនមានការផាកពិន័យគ្រប់ពេល។ ប្រសិនបើអ្នកចង់ដកប្រាក់ណាមួយ (ការលូតលាស់ណាមួយលើការវិនិយោគដើមរបស់អ្នក) អ្នកនឹងត្រូវបង់ពន្ធនិងការពិន័យប្រសិនបើអ្នកធ្វើមុនអាយុ ៥៩.៥ លើសពីនេះអ្នកមិនតម្រូវឱ្យដកប្រាក់ទេនៅពេលអ្នកមានអាយុ ៧០.៥ ដូចជាអ្នកធ្វើជាមួយ ៤០១ (ខេ) ។ នេះមានន័យថាអ្នកអាចទុកលុយនៅក្នុងគណនីរបស់អ្នកដើម្បីបង្កើនការបង់ពន្ធបានយូរតាមដែលអ្នកចង់បាន។
ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយជាមួយរ៉ោត ៤០១ (ខេ) អ្នកនឹងត្រូវការការចែកចាយដូចគ្នាក្នុងអាយុ ៧០ ឆ្នាំរបស់អ្នកជាប្រពៃណី ៤០១ (ខេ) ។
មិនមែនគ្រប់គ្នាអាចមាន Roth IRA ទេ៖ ប្រសិនបើអ្នករកបានច្រើនជាង ១២២.០០០ ដុល្លារហើយដាក់ពន្ធរបស់អ្នកជាមនុស្សតែម្នាក់ (រួមបញ្ចូលគ្នា ១៩៣.០០០ ដុល្លារប្រសិនបើអ្នកដាក់ឯកសាររួមគ្នា) សមត្ថភាពរបស់អ្នកក្នុងការរួមចំណែកដល់ Roth IRA មានកំណត់។ ប្រសិនបើអ្នករកបានច្រើនជាង ១៣៧.០០០ ដុល្លារក្នុងនាមជាអ្នកដាក់ឯកសារតែមួយ (២០៣.០០០ ដុល្លារប្រសិនបើដាក់ពាក្យរួមគ្នា) នោះអ្នកមិនអាចរួមចំណែកដល់ Roth IRA ទេលុះត្រាតែអ្នកមិនអីទេដែលត្រូវបានគិតប្រាក់ពន្ធ ៦ ភាគរយ។ ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយអ្នកអាចមានរ័ត្ន ៤០១ (ខេ) ដោយមិនគិតពីប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នក។
ដោយសារតែរឿងនេះ Weiss និយាយថាមនុស្សដែលទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍ច្រើនបំផុតពី Roth IRA ឬ Roth 401 (K) មានអត្រាពន្ធទាបនៅថ្ងៃនេះជាងពួកគេចូលនិវត្តន៍។
តើនេះទាក់ទងនឹងការទិញផ្ទះយ៉ាងដូចម្តេច?
ប្រសិនបើអ្នកកំពុងសម្លឹងរកទិញផ្ទះក្នុងពេលឆាប់ៗនេះ Roth IRA អាចជាមធ្យោបាយដ៏ល្អដើម្បីជួយឱ្យការវិនិយោគរបស់អ្នករីកចម្រើន-អ្នកទិញផ្ទះដំបូងអាចប្រើរហូតដល់ ១០,០០០ ដុល្លារនៃការពិន័យនិងមិនគិតពន្ធដើម្បីទិញផ្ទះនៅពេលគណនីរបស់ពួកគេមាន បានបើកប្រាំឆ្នាំហើយ។ (អ្នកអាចអានបន្ថែមអំពីលក្ខណៈជាក់លាក់ នៅទីនេះ !)
១០ *.១០
ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយនេះមិនតែងតែត្រូវបានណែនាំដោយអ្នកជំនាញហិរញ្ញវត្ថុទាំងអស់ទេ៖
លោក Lauren Anastasio ទីប្រឹក្សាទ្រព្យសម្បត្តិនៅ សូហ្វ ។ ដោយទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍ពី HYS អ្នកនឹងទទួលបានហានិភ័យតិចហើយមិនចាំបាច់ព្រួយបារម្ភអំពីដែនកំណត់នៃការរួមចំណែករបស់ IRS ដែល IRAs ជាកម្មវត្ថុ។ ខ្ញុំលើកទឹកចិត្តអតិថិជនរបស់ខ្ញុំឱ្យគិតអំពីអាយអាយអេរបស់ពួកគេជាបណ្តាញសុវត្ថិភាពប្រសិនបើអ្នកត្រូវការបង្កើតម្សៅបន្ថែមបន្តិចនៅពេលបិទប៉ុន្តែមិនមែនផែនការចម្បងរបស់អ្នកទេ។
ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយ Weiss គឺជាអ្នកគាំទ្រវិធីសាស្រ្តនេះដែលផ្តល់ភាពបត់បែនដែល IRS មានលើ Roth IRAs ។ គាត់និយាយថាការសន្សំប្រាក់សម្រាប់ការទិញផ្ទះនិងការចូលនិវត្តន៍មិនមានន័យថាបើកគណនីដាច់ដោយឡែកទេ។
គាត់និយាយថាតាមពិតមនុស្សម្នាក់អាចសន្សំប្រាក់លើពន្ធដោយដាក់ប្រាក់សន្សំបង់ប្រាក់កក់របស់ពួកគេនៅក្នុង IRA របស់ពួកគេ។
ទោះបីជាអ្នកមិនអាចដកប្រាក់ដោយឥតគិតថ្លៃពី ៤០១ (ខេ) របស់អ្នកក៏ដោយអ្នកអាចខ្ចីពីវា (ដោយការប្រាក់) ប្រសិនបើតម្រូវការកើតឡើង៖
អត្ថន័យ ២២២
ប្រសិនបើផែនការ ៤០១ (ខេ) របស់អ្នកអនុញ្ញាតវាអ្នកអាចខ្ចីបានរហូតដល់ ៥០.០០០ ដុល្លារឬមួយភាគពាក់កណ្តាលនៃសមតុល្យដែលអ្នកបានទទួលពីគម្រោងរបស់អ្នក។ លុយធ្វើត្រូវ ។ រឿងល្អមួយអំពីការខ្ចីប្រាក់ពី ៤០១ (ខេ) របស់អ្នកគឺថាការប្រាក់ណាមួយដែលអ្នកត្រូវបង់ត្រូវសងទៅក្នុងផែនការ ៤០១ (ខេ) របស់អ្នកវិញ។ ខណៈពេលដែលសាលក្រមចេញមកក្រៅថាតើនេះជាការផ្លាស់ប្តូរហិរញ្ញវត្ថុដ៏ឆ្លាតវៃជាទូទៅវាត្រូវបានគេចាត់ទុកថាជាការផ្លាស់ប្តូរដ៏ឆ្លាតវៃជាងការនិយាយចេញជាប្រាក់កម្ចីប្រចាំថ្ងៃដែលមានការប្រាក់ខ្ពស់និងថ្លៃឈ្នួល។
តើទាំងអស់នេះមានន័យយ៉ាងណាចំពោះអ្នក?
ដូច្នេះតើអ្នកគួរជ្រើសរើសប្រភេទវិនិយោគមួយណា? IRA ឬ 401 (K) - រ៉តឬប្រពៃណី? ចម្លើយងាយៗ? យុទ្ធសាស្ត្រវិនិយោគចូលនិវត្តន៍ដែលមានសុខភាពល្អនឹងមានលាយបញ្ចូលគ្នាទាំងពីរ។
ប្រសិនបើនិយោជករបស់អ្នកផ្តល់ជូន ៤០១ (ខេ) ជាពិសេសប្រសិនបើពួកគេត្រូវគ្នានឹងការរួមចំណែក - អ្នកគួរតែបើកមួយហើយយ៉ាងហោចណាស់ចំនួនអតិបរមាដែលត្រូវគ្នា។ លើសពីនេះទៀតប្រសិនបើនិយោជករបស់អ្នកផ្តល់ជូន Roth 401 (K) ហើយអ្នកមិនអីទេក្នុងការទទួលបានប្រាក់ខែតិចជាងរៀងរាល់ខែវាអាចជាការប្រសើរក្នុងការទទួលបាន Roth ព្រោះតម្លៃ ១ ដុល្លារនៅក្នុងគណនី Roth ធំជាង ១ ដុល្លារក្នុងមួយ គណនីប្រពៃណី Weiss និយាយ។ ជាធម្មតាគណនីរ៉ូតពេញចិត្តចំពោះអ្នកដែលទើបតែចាប់ផ្តើម៖ គណនីរបស់អ្នកកាន់តែវែងវិនិយោគកាន់តែច្រើនអ្នកទំនងជានឹងជួបប្រទះហើយការសន្សំពន្ធសរុបរបស់អ្នកកាន់តែច្រើន។
លើសពីនេះទៀតប្រសិនបើអ្នកព្រួយបារម្ភអំពីការត្រូវការប្រាក់បន្ថែមនាពេលអនាគតរ៉ោត IRA ក៏ជាគំនិតល្អដែរ៖ ឧទាហរណ៍អ្នកអាចសន្សំប្រាក់ក្នុងពេលដំណាលគ្នាសម្រាប់មូលនិធិសង្រ្គោះបន្ទាន់និងរ៉ោត IRA ដោយដឹងថាមូលនិធិនៅក្នុង IRA របស់ពួកគេអាចត្រូវបានប្រើ បើចាំបាច់គាត់និយាយ។
អចលនទ្រព្យអស្ចារ្យជាងនេះអាន៖
- ផ្ទះ ២,៩៥ លានដុល្លារនេះធ្លាប់ជាបណ្ណាល័យហើយអីយ៉ាខ្ញុំមិនដែលចង់បានអ្វីទៀតទេ
- ៧ ធ្វីតដែលសរុបមកគួរឱ្យអស់សំណើចថាតើវាពិបាកប៉ុណ្ណាក្នុងការទិញផ្ទះ
- តើអ្នកគួរទិញឥលូវនេះឬសន្សំប្រាក់បន្ថែមសម្រាប់ការបង់រំលស់? នេះជារបៀបសម្រេចចិត្ត
- វាមិនមែនជាអ្នកចូលនិវត្តន៍និង Disney ទេ៖ ហេតុផល ៥ យ៉ាងដែលហេតុអ្វីបានជាខ្ញុំបន្តផ្លាស់ទៅអាមេរិកខាងត្បូង
- ដំបូន្មានផ្តល់ពិន្ទុឥណទានល្អបំផុតដែលអ្នកជំនាញធ្លាប់បានលឺ
